保險理賠中的近因原則，保險中的近因原則

近因原則是指保險標的物損失最直接、最有效的原因，是保險理賠過程中必須遵循的原則。 換言之，被保險事故的發生與損失事實的形成之間必須存在直接的因果關係，才能構成保險賠償的條件。

在保險中靈活運用近因原則，是消費者保障自身權益的一種手段。

索賠基於近因。

在現實生活中，損失的原因多種多樣，近因原理的應用因損失的不同而有所不同。 但有兩個主要的共同點：

單一原因損失 在單一原因造成損失的情況下，在實際理賠過程中操作相對簡單。 在實踐中，理賠員只需要確定原因是否為保險責任，投保人、被保險人和受益人往往很少提出異議。 比如張某在山路上行走時不小心摔斷了腿，如果張某購買了意外保險，那麼保險公司就應該給張某相應的保險金，但如果張某投保了重大疾病保險，那麼保險公司就不需要理賠了，這顯然超出了危重病的承保範圍。

多因原因造成的損失 理賠糾紛往往源於多重原因造成的保險損失。 其中兩種情況最有可能出現分歧。 第一種是多重原因造成的保險損失，每一種都是事故的近因，但只有一些近因在保險範圍內，另一部分不在範圍之內。

對於保險公司來說，需要理賠的是責任範圍內的保險損失，消費者也可以為這部分原因爭取賠償。 另一方面，多種損失原因之間存在因果關係，這很容易引起消費者和保險人在確定近因時產生矛盾。

保險近因原則是指保險人只在最直接、最有效的損失原因是保險範圍內的被保險事故時才承擔保險責任，對保險範圍外原因造成的損失不承擔賠償責任。 判斷風險事故與保險標的物損失之間的直接因果關係，從而確定保險責任的基本原則，是保險當事人在辦理保險案件時遵循的原則，或者是法院的原則。 在與保險賠償有關的訴訟案件中，調查事故原因，確定事故責任歸屬。

擴充套件材料： 1.常識性原則的意義和判斷標準，在哲學意義上，常識可以定義為“正常人通常擁有的，可以通過判斷或命題來表達的知識或信念”。 常識具有以下三個特點：

普遍性、即時性和清晰性。 具體到法律，因為法律有乙個基本要求，即它應該普遍適用於每個人。 根據這一要求，法律的內容必須是常識。

在日常生活和社會交往中，人們根據共同的生活水平，形成了相對一致的判定因果關係的標準。 這個標準雖然不是很明確，但確實存在。

2.從這個意義上說，常識原則是指，在運用近因原則來判斷危險事故的發生與保險標的損失之間是否存在直接的因果關係時，必須以識別能力為依據，通常具有理性人。 在這個概念中，理性的人是具有正常智力和思維能力的人，能夠根據他或她的年齡水平和一般社會標準做出判斷。 當然，本文將理性的人定義為成年人。

由於未成年人身心發育不成熟，判斷能力還很欠缺，不能作為公眾衡量的標準。

3、保險關係中的近因不是指在時間上或空間上最接近損失的原因，而是指損失最直接、最有效的主要原因或控制原因。 近因原則是指危險事故的發生與損失結果的形成之間必須存在直接的後果關係，保險人應承擔損失賠償責任。 4、近因原則是《保險法》的基本原則之一，即只有當被保險事故的近因屬於保險責任範圍時，保險人才應承擔保險責任。

換言之，保險人的責任應限於被保險風險造成的損失的近因。 雖然我國現行保險法並未直接規定近因原則，但在司法實踐中，近因原則已成為判斷保險人是否應承擔保險責任的重要標準。 對於由單一原因造成的損失，單一原因為近端原因; 對於多因造成的損失，繼續發揮決定性或有效作用的原因就近。

近因在保險責任範圍內的，保險人應當承擔保險責任。

保險理賠近因原則是指保險當事人在辦理保險案件或法院審理與保險賠償有關的訴訟案件時，調查事件發生的原因，確定事件責任歸屬時所遵循的原則。根據近因原則，當保險人承保的風險事故是被保險標的物滅失的近因時，保險人應當承擔賠償責任。 目前，近因原則已成為判斷保險公司是否應承擔保險責任的重要標準。

對於由單一原因造成的損失，單一原因就是近因。 對於多因造成的損失，繼續起決定性或有效作用的原因就是近因。 近因屬於保險責任範圍的，保險人應當承擔保險責任。

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近因原則是指只有當損失最直接、最有效的原因為保險範圍內的被保險事故時，保險人才承擔保險責任，對保險範圍外原因造成的損失不承擔賠償責任。 而不是指在時間或空間上最接近的原因。

造成損害的原因多種多樣，其中對被保險事故的發生起直接決定性作用的原因是近因。 案例：船長在船舶啟航前因病不能航行，大副經港口主管批准暫時**船長，火災事故是三副在航行中縱火造成的，三副與大副之間的衝突不是近因， 而三副的故意縱火是造成火災事故損失的直接原因。

如果多種損壞原因共同導致保險事故，則多種原因是近似的。 乙個典型的案例是SARS導致死亡，無論是單純的慢性病還是SARS都不會產生被保險人死亡的後果，但兩者的綜合作用必然會導致死亡，因此SARS和慢性病都可以被視為近因死亡。