理財保險值得做嗎？ 有什麼優點和缺點？ 它適合誰？

近年來，隨著銀行存款利率的降低，市場上出現了**和保險等優勢的輪換，所以我們的理財策略應該調整一下，很多人會問，理財保險值得做嗎？ 所以讓我具體一點。

我覺得理財保險還是值得做的，對於資金充足的人來說，投資理財保險可以用來避債避稅，資產傳承。 對於普通家庭來說，投資理財保險迫使我們存錢，提前做好退休規劃; 但對於一些中產階級家庭來說，投資理財保險是不值得的; 由於其中一家資產不夠大，無法避稅，因此第二家保險公司的財務管理功能相對較弱。

理財保險最重要的優勢在於，它能保障資金安全，讓我們養成強制儲蓄的好習慣，規劃未來的道路。 但是，上述所有優點都可能成為缺點，因為金融保險只適合某些型別的人; 那麼，當其他型別的人看金融保險時，他們會覺得有很多缺點。 最重要的缺點之一：

也就是說，更容易被銷售人員誤導，忽視保險的保障功能，單純追求高回報。 因此，理財保險的重點是減少保費支付，承擔投資帶來的風險，而不是像現在普遍宣揚的那樣賺大錢。 如果不改變，金融保險肯定不會體現優勢。

我覺得理財保險的適用人群還是比較寬泛的，最重要的一點就是要有閒錢。

為什麼說你有閒錢，因為短期內回報率實在是太低了，所以就拿經常被當做強制儲蓄噱頭的5+5型保險來說，存五年放五年，十年收益率居然在1%左右， 而且我覺得不可能在短時間內盈利。

所以如果你手頭有閒錢，你不妨把它拿出來投資。

顧名思義，理財保險是具有理財功能的保險。 一般來說，分紅保險、萬能險和投資相連保險都是金融性質的。 我們來談談這三種型別的保險。

保單是有定價假設的，分紅保險是保險公司的經營優於定價假設，在有一定的盈餘後，保單就會被分割，保監會規定保險公司將至少70%的可分配收益分給客戶。 分紅保險的紅利是不確定的，不能保證，保險公司經營得好可以加分，經營不好的紅利可能為零。

萬能險是兼具保障和投資的一種保險，保險公司會為萬能險設立乙個專門的投資賬戶，這個賬戶一般都有保證利率，保監會規定不高於3%，相比紅利保險萬能險的優勢是有保障， 並且結算利率每月公布一次，客戶賬戶價值可按日複利，按月結算。

投資相連保險更傾向於理財，沒有保障，客戶投資賬戶的價值會隨著資本市場的起伏而增值或貶值。

目前，客戶更喜歡萬能險，因為它既有理財又有保障，同時投資有保障基礎。 但是，與純保障保險相比，萬能險具有更強的投資功能，客戶在選擇保險時，應該是保障保險第一，理財保險第二。 建議優先選擇重大疾病、意外事故、醫療、養老等保障型別，在經濟條件允許的情況下考慮投保理財保險。

他在保險行業擁有十多年經驗的資深司機，專注於財務管理和保險，是國際認證的CWMA財富管理師。

你好！ 與其他投資方式相比，保險理財最重要的特點是風險低、安全性高、本金有保障，可以保護本金不受投資環境的影響，保證財富的穩定增值。 而且理財保險收益率適中，資產配置比例和投資方案根據客戶投資期限的長短確定，可以保證基本投資收益，不需要客戶自己操作，有一定的強制儲蓄，值得廣大消費者考慮。

關於理財保險好不好，看看它的優勢是什麼，大家都會清楚。

1.安全性高。

普通投資遵循“高收益、高風險”的規律，而理財保險投資則非常安全。 國家對保險公司的嚴格監管，對保險資金使用的嚴格監控，將投資風險降低到很低的水平。 （《保險法》規定：

理財保險公司不得解散，保險公司因管理不善破產時，其持有的保單必須轉讓給其他保險公司或由國家指定的金融機構接管。 ）

2.節稅和財產保全。

理財保險福利免徵所得稅和遺產稅，在制定遺產計畫時，如果沒有理財保險的參與，幾乎不可能保全所有業務和財產。

3.保單不會被凍結，也不會受到債務人追債的約束。

當企業破產時，**、債券、存款等將被凍結，只有人壽保險單不會被凍結。 此外，債權人無權要求受益人用保險金償還債務。 這也是理財保險投資與其他投資截然不同的地方。

4.提高信用。

銀行在向企業放貸的時候，要求企業投保財產保險，同樣，對於購買了理財保險的，他們的信用和企業的信用都會大大提高。

5.建立應急儲備。

理財保險的保費，有現金價值，表面上是交給保險公司的，實質上就是保險公司的“積囊”，投保人可以隨時使用，這筆資金，積攢成很多，當投保人遇到財務困難時，可以用這筆資金渡過難關。

看完以上內容，大家應該對金融保險好不好的問題有了答案。 理財保險具有上述優勢，消費者可以根據自己的實際情況選擇適合自己的金融保險產品。

有人說，消費型保險雖然保費低，賠付靈活，但不退，感覺錢白花;回報型保險雖然保費高，但到期時可以“連本帶息”收回。 因此，購買退貨型別更具成本效益。

消費者保險和退貨保險有什麼區別？

退貨型保險的“退貨”有什麼不好？

消費型還是退貨型，我們應該買哪乙個？

01基於回報的保險與消費者保險。

所謂退貨保險，通俗地說，就是如果一切正常，保險合同到期終止時沒有賠償，保險公司會把之前支付的保費或合同中規定的保險金額退還給您。

消費者保險是到期後支付的保費，類似於你吃完消費的時候，錢花光了，不會退還。 就像汽車保險一樣，每年支付意味著每年花費。 但是你不認為這筆錢是白付的，因為你沒有崩潰，也沒有提出索賠嗎？

相反，如果你給人這種保險，你覺得不追回成本就是一種損失，那麼，這算不算“歧視”呢？

讓我們仔細看看它們中的每乙個的成本：

以重大疾病保險為例。 老王今年30歲，假設同保金額10萬元，保障期為30年，繳費期為20年。

如果購買消費型，每年支付1500元，共支付3萬元;

如果買退貨型，每年交3200元，共付6萬元，70歲再退保10萬元。

這樣看，退貨型很合適，雖然每年多交1700元，但最終能拿回10萬元，相當於白賺了3萬元！ 雖然保費貴了一點，但交的錢肯定會回來的。 這樣一來，這是一筆不錯的交易。

然而，你錯過了乙個重要的點，通貨膨脹！

換言之，購買可退貨型，相當於購買了之前的消費型重大疾病保險（同等保障），加上每年節省1700元，讓保險公司幫你管理財務。 既然是理財，就回報率來說是值得的

用Excel計算IRR（會不會計算都無所謂，只要知道一般邏輯就行了），這個投資對應的年化收益率差不多，這個收入能不能跑贏通脹還不確定！ 再說了，10萬元能幹幔幾十年呢？

此外，每年節省1700元，實現自己理財5%的年化回報並不難。

如果你不相信，20年後可以拿到5萬元：如果你繼續以5%的回報率投資到70歲，如果你繼續以5%的回報率投資到70歲，你最終可以拿到16萬元。

其實還是很不錯的，他基本就是金融產品，保險只是附帶的，所以利率還是比較高的，但是肯定是三年左右才能拿出來的，有一定的年限，相對來說，如果不急著用錢的話，還是比較可以的。

理財保險並非沒有風險。 根據型別，每種產品的風險因素都不同。

值得從保險公司購買金融保險嗎？ 它與其他理財產品有何不同？

理財保險真的是個坑嗎？

沒有其他財務渠道，這沒關係。

保險理財的真諦是長期存款和長期收益，有一點強制性儲蓄，每年需要存一點錢的時候，有急需現金。 一次購買保險並不划算。

買保險的收入不一定，你不看銀行承諾的收入，都是糊弄！ 我覺得我學最好的票的能力不如買保險強，因為你現在的錢少了，損失不了多少，但是你學會了經驗之後，可以賺到比你現在交的學費多得多。 個人意見！

1、保險不合適或不合適。

2、保險是一種理財方式，就像銀行存款一樣，我們都知道在銀行存款是不合適的，但銀行還是需要存點錢的。

3.雞蛋不能放在乙個籃子裡，每個人都明白這個道理。

一些理財保險確實不錯，比如太平人壽的富壽聯聯。

股息是不確定的，短期內沒有準確的資料可以提供！

保險理財注重長效回報，時間越長，收益越多，銀行、**等都遙遙無期！

我個人認為保險不應該買理財型，因為保險的主要功能是保障，如果想理財，可以買專業的理財產品。

其實如果你平時不懂得理財，可以下去買個金融保險，畢竟金融保險比較值錢，但要公升值是比較困難的，因為金融保險的利率一般都很低，而且他穩定，說不定已經放了20年或者30年了， 而且不會有金錢損失。

不過我個人認為，買保險主要是以保障為主的，因為保險的初衷是幫助人們在發生風險時抵禦風險，所以不管是意外保險還是疾病保險，都比金融保險更值得購買。

所以如果你知道一些理財方法，比如購買專項理財產品或者，買入等，只要能正常理財，就不需要考慮購買理財保險，但一定要考慮到風險，畢竟不同的理財產品都有不同程度的風險，比如**是高風險產品， 你必須把握住風險，不要把所有的錢都放在乙個籃子裡。

在提出正式問題之前，我們先先澄清一下“理財保險”的概念。 筆者認為，分紅型人壽保險本身並不是理財型保險，根據中國保監會對分紅保險的基本定義（《分紅保險管理暫行辦法》第二條）：本辦法中的“分紅保險”是指保險公司將其實際經營業績與定價盈餘相比，按一定比例分配給投保人的人壽保險產品假設。分紅保險本質上是保險公司將超額利潤（或客戶多付的保險費）以現金返還或增加保險金額的形式返還給投保人，從而實現保險定價公平原則（同時也在充分市場競爭下爭取更多客戶）的過程。 因此，一般來說，分紅保險與財務管理關係不大。 下面我指的理財保險主要是萬能險和投資相連險。

其次，我所謂的理財不是單純關注投資收益（雖然這值得關注，影響也很重要），而是更多地關注保費的有效運用和保險產品的保險金額的合理調整，從而帶來“最低的保障成本，換取更大的保障”， 保險的基本命題。

基於以上兩點，我認為：

1、理財保險值得購買。

2、理財保險的優勢：保費使用透明度高，可以清楚地了解保險公司在保費使用方面的基本策略，然後有更多的資訊來判斷某家公司的產品和某款產品更值得購買。 例如，大多數理財保險單都會明確列明扣除比例（保險公司管理保單的成本）、保障成本（淨保費）和儲蓄保費（賬戶價值），通過這些比例，我們可以很容易地了解公司的投資實力、經營產品策略和定價假設。

支付金額和頻率靈活，支付頻率可根據實際賬戶價值確定，避免因不及時支付而暫停保單效應，方便資金周轉。 保險金額可根據自身實際情況進行調整，節省部分保費，提高保費使用效率。

3、理財保險的弊端：更容易被“忽悠”、被誤導; 無視保險的保障功能，單純追求高回報（市面上所有保險的實際投資回報高達5%-6%）。 因此，理財保險“理財”的重點在於如何投資保險公司的運營，提高高保費的使用效率，合理降低保費支出，承擔更高的風險保障，而不是像現在普遍宣揚的那樣“靠保險賺大錢”。

如果不消除這個盲點，金融保險肯定無法體現優勢。

4.什麼樣的人適合？ 在充分理解理財保險內涵的前提下，由於其支付靈活透明，保險金額可調，不同人群可以根據實際情況進行適當調整，我認為理財保險適合的人群範圍很廣。

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