第三章 促進我國機動車保險市場持續健康發展的企業對策與建議

中國車險的發展歷程：

1.胚胎期。

我國汽車保險業務的發展經歷了乙個曲折的過程。 汽車保險是在鴉片戰爭後進入中國的，但由於中國的保險市場處於外國保險公司的壟斷和控制之下，再加上舊中國的產業不發達，中國的汽車保險基本上處於萌芽狀態，其作用和地位非常有限

2.試用期。

1950年，中華人民共和國成立後，新成立的中國人民保險公司開設了汽車保險。 然而，由於宣傳不足和意識偏頗，這種保險很快就引起了爭議，一些人認為汽車保險和第三方責任保險會給肇事者提供經濟賠償，導致交通事故增加，對社會產生負面影響。 因此，中國人民保險公司於1955年停止了汽車保險業務。

直到70年代中期，為了滿足外國人如駐華使領館等車險需求，公司才開始經營車險業務，主要從事涉外業務。 [1]

3.發展時期。

1980年，中國保險業復甦之初，中國人民保險公司逐步全面恢復了中斷了近25年的汽車保險業務，以滿足國內企業和單位對汽車保險的需求，滿足道路運輸業快速發展和事故日益頻繁的客觀需要。 但當時，汽車保險僅佔財產保險市場份額的2%。 中國人保集團現已發展成為綜合性保險公司，財產保險業務按規模保費仍占多數 集團財產保險產品豐富，覆蓋不同領域，其中車險業務最為重要 就原保費收入而言，車險業務約佔財產保險業務的70%

隨著改革開放的發展，社會經濟和人民生活也發生了巨大變化，機動車的快速發展帶動了機動車保險業務的快速發展。 1983年，汽車保險改為機動車保險，使其適應性更強，此後的近20年裡，機動車保險在中國保險市場，特別是在財產保險市場一直扮演著重要的角色。 到1988年，汽車保險保費收入超過20億元，佔財產保險的比重，首次超過企業財產保險。

此後，車險一直是最大的財產險型別，並一直保持著較高的增長率，我國車險業務進入了快速發展期。 2014年上半年，中國人保財產險和意外傷害汽車保險營業額達到1億元，同比增長。

同時，機動車保險的條款、費率和管理也越來越完善，特別是中國保險監督管理委員會的成立，進一步完善了機動車保險條款，加大了對費率、保險單據和保險公司經營活動的監管力度，加快了機動車保險中介市場的建設和完善。 對全面規範市場、促進機動車保險業務發展起到了積極作用。

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隨著經濟社會的不斷發展，機動車保險已成為財產保險的主導型別，機動車保費收入佔財產保險公司總保費收入的60%以上。 眾所周知，保險公司經營的產品是有風險的，另一方面，保險公司在經營過程中也存在各種風險。 因此，風險管理對保險公司來說是乙個極其重要的話題。

機動車保險風險管理的成敗，不僅會影響保險公司自身的生存和發展，也關係到整個社會的穩定。 本文在分析了汽車保險市場的發展現狀和發展趨勢後，提出了汽車保險業務發展中風險管理的必要性。 本文在研究了保險公司風險的形成機制後，根據風險的可控性，將汽車保險市場的風險分為內部風險和外部風險，並分別進行了具體分析。

然後，本文從微觀角度探討了機動車保險中的風險管理理論和風控策略，提出現階段風險管理的目標是控制賠付率，並根據風險分類，提出內部風險主要依靠加強內部管理的觀點， 而外部風險則通過區分承保條件來控制。最後，從巨集觀角度對完善汽車保險管理提出了一些建議，包括完善機動車保險制度，實現汽車保險“專業化、制度化、規範化”管理，加強對保險業的監管，為保險業健康發展提供良好的外部環境。

從人類的青睞到系統的進化！

1、員工未來發展、養老金、醫療等福利問題。 也就是說，人類系統的問題。

2.保險公司的利潤。 國家嚴格控制保險公司的資金使用，投資渠道狹窄。

3、保險公司的公司治理結構。 目前，保險公司並無重大問題，主要是因為還處於起步階段，沒有遇到任何問題，但誰也無法預測未來能否走出來。

4、保險公司的市場開拓。 我國保險市場發展空間巨大，但市場經濟發展不平衡，東西方、南北差距較大，存在保險業發展趨同的問題。

1、汽車保險**與駕駛行為密切相關。

實現車險費率後，車險定價的要素將實現從“車”到“人”的轉變。 一旦車險費率真正市場化，好車主的保費就會降低，因為這部分車主沒有保險或者保險很少; 對於經常出險的車主來說，未來保費可能會非常昂貴，每家保險的保費可能會大幅上漲。

2.相同價格區間車型的汽車保險**完全不同。

車險費率改革後，消費者在購買汽車時，除了關注車型本身的價格外，最關心的可能就是汽車的“基本保費”是多少。 這種“基本溢價”來自基於更換這輛車的汽車零部件的標準。 如果你選擇買一輛“基礎溢價”高的車，不管你未來的駕駛習慣從“人”的因素上有多好，那麼你也要有錢帥氣的“車”因素。

3、二手車的真實狀況不再隱蔽。

汽車保險費市場化改革後，實現從“車”到“人”的定價，將從根本上推動我國二手車交易。 由於我國車險保費的市場化改革，我們需要從司機身上收集、分析和應用“人”的因素，因此我們充分意識到未來司機二手車的因素。 這種“知”就是車主的駕駛行為，他的一走一行、一舉一動都會被數位化。

4、目前汽車維修系統將面臨衝擊。

別的不說，很快就會有大量的社會維修機構，這將成為數以億計的私家車車主在事故發生後進行汽車維修的新選擇。 也許在不久的將來，你報完事故後，損失評估員不會像以前那樣推薦你去4S店維修，而是推薦給一些保險公司認證的社會維修公司。

5、車聯網將車險嫁接成為終端應用。

在我國車險市場化改革中，我們過去需要“車”因素，現在更需要“人”因素。 人為因素從何而來？ 基於車聯網硬體的資料採集是“人”的重要因素之一。

6.可以根據里程和天氣購買汽車保險。

我國車險費率市場化改革中也將有“創新條款”，即支援和鼓勵有條件的保險公司基於免費資料制定自己的創新條款，共同構成車險的商業條款。 這意味著，不僅費率玩法放開了，未來的玩法，也就是如何給汽車投保，也可能由不同的保險公司來玩。 不同的保險公司，它們的市場發展定位不同，有的保險公司需要保費的規模，有的保險公司需要優質的客戶，有的保險公司需要可控的綜合成本比。