買什麼樣的健康保險好，是選擇消費型還是返還型

消費者保險是指在約定的期限內，客戶支付保費，保險公司承擔保險責任。 約定期限屆滿，保險責任結束，保費不予退還，本保險產品僅具有保證功能。

退貨型保險是指在約定的期限內，客戶支付保費，保險公司承擔保險責任。 在約定的期限結束時，將退還不同水平的保費。

消費和退貨哪個更好？ 如果人們知道他們喝的溫和冷，他們仍然會看到哪一種更適合自己：

讓我們舉個最實際的例子：支付 10 年; 每年10000元; 很遺憾，危疾賠償30萬元; 如未在規定時間內死亡，將退還12萬元（總保費的120%）。 如果它與上面的條款類似，那麼你所看到的基本上是一種回報型別的保險。

乍一看，退貨型簡直就是“買賺”的良心產品，難道還不如精算師辛辛苦苦做指頭的產品嗎？ 如果你仔細觀察一下，你會發現在其他條件相同的情況下，回報型保險的保費比消費者保險的保費要貴，而且也貴很多！ 以支付寶的重大疾病保險為例，到期不返還一年3300，到期返還120%保費一年5150。

如果我今年30歲，70歲到期，40年只多賺2分，每年多賺2000元，30年後多賺6萬元。 這6萬元我們投入的嶽寶，40年也比這個回報的金額要高，從央行公開的資訊來看，2018年的平均通脹率。 如果你把錢存進銀行，你就贏不了，更不用說買退貨型保險了。

委婉地說，購買回報型產品，就相當於保險公司以低利率向你借錢，用它來放高利貸。

與消費相比，收益型保險保費較高，保額較低，抗風險能力稍差。 購買保險的主要目的是保護您，而不是管理您的財務。 但凡事沒有絕對，存在是合理的！

回報型保險並非一無是處，其價值可以體現在以下兩類人身上：1、不能存錢的人，把要扣除的固定年保費當成強制性儲蓄; 2.如果你不知道如何理財，就讓保險公司拿走你的錢幫你打理，然後給你一小部分收益。

綜上所述，買保險就是買保障消費，前期投資低，前期保障高。 回報型是前期高投入，後期回報。

選擇購買消費保險比退保更好，雖然消費保險不退保費，但同類產品價格更高，設定靈活。

基於回報的保險保費高，似乎可以退還，但回報很低。 因此，消費型更適合普通大眾購買，而退貨型則適合有一定經濟基礎的人群。

那麼，究竟應該如何購買重大疾病保險呢？ 為了大家的方便，師姐特意總結了這些小貼士，幫助您選購合適的危疾保險產品：“好的重大疾病保險竟然是這個樣子的！ 》

讓我們來看看兩者之間的區別：

看起來這是乙份可退還的危疾保險"如果你生病了，你會被治癒，如果你沒有生病，你會拿回你的錢"大自然確實令人著迷，但不要那麼快確定。

以下優勢在回報型危疾保險中不具備：

1.便宜：消費者型重大疾病保險的保費非常貼近老百姓，正常情況下，**比回報型型重大疾病保險便宜一半甚至更多，而且相對低**可以獲得相對較高的保額，可以說，消費者型重大疾病保險的**槓桿率非常高，價效比超高。

2、彈性保證時間：保障期限可以根據自己的需求靈活選擇，市面上有60歲、70歲、80歲甚至終身保障期可供選擇，而回歸型重大疾病保險一般只能選擇80歲或終身，看似差別不大，但也要支付更多的保費。

可退回的重大疾病保險有什麼缺點？

1. 昂貴的保費：退貨型重大疾病保險的**偏高，是消費型重大疾病保險的2倍甚至3倍以上，從上圖可以看出，福澤安康20還沒有增加額外的保險配置，30歲女性要買18000！ 這可能不適合大多數家庭的預算準備;

2.看似退貨，實則是低收入：收益型重大疾病保險的本質是：投保人除了購買消費者型重大疾病保險外，還要多支付幾倍的保費，公司會用額外的保險費來管理幾十年的錢，所有的利潤都歸公司所有，最後將原本金返還給投保人。

如果是這樣，你可以把這筆錢放在銀行固定的時間段，回報會更高，時間也是一樣的。

前面的缺點只是回歸型危疾險的一小部分，為了防止大家繼續陷入泥潭，我還寫了一篇關於返程型危疾險坑防的文章：“回返型危疾險只是表面上華麗，實在是太可憐了！ 》

那麼哪個更好呢？

基於以上分析，建議大家考慮購買消費者型重大疾病保險，不妨看看關於消費者型重大疾病保險的文章：“不倒閉，消費者型重大疾病保險的保費豈不是白交的？” 》

[寫在最後]。

我是【學霸說保險】，專注於客觀、專業、中立的保險評價;

我將憑藉多年為10w+家庭配置保險的經驗，為您提供最專業的建議。

我認為返回型別更好。 因為回保型在市場上比較流行，而且回保型是在保險期內，如果被保險人發生意外，會得到相應的賠償。 一般來說，退款金額高於本金。

擴充套件資源： 1.消費者保險和基於回報的保險的概念。

1）消費者導向保險：即投保人與保險公司簽訂合同，如果合同約定的被保險事故在約定時間內發生，保險公司將按原約定的金額賠償或賠付;如果保險事故未在約定時間內發生，保險公司將不退還已支付的保費。

2）退貨保險：這種保險一般是長期的，在保險期間，如果被保險人發生意外，他會得到相應的賠償。如果被保險人在保險期限之後沒有提出索賠，保險公司將全額退還。

一般來說，退款金額高於本金。

2.消費者保險和退貨保險的區別。

1）在保費返還方面：如果保險事件發生在合同期內，兩種保險都會獲得一定數額的保險金。不同的是，當保險期內沒有發生意外事故時，消費者保險不會退還保費，而可退還的意外險可以退還一定比例的保費，且返還金額高於保費，返還型保險具有保護投資的雙重功能。

2）保障時間方面：消費者意外險一般為一年，續保不保證，但可以自動支付;退貨型意外險是長期或終身保障，保證續保，繳費期限一般為5-20年。

3）保險：消費者型意外險一般價格便宜，價效比高，通常幾十元或100多元;但是，回返型意外險的保障期較長，大部分產品都需要考慮被保險人幾十年甚至一生的健康和安全，因此返還型保險的保費通常較高。

3、其實退保相當於用一部分保費提供與消費者保險相同的保障服務，剩下的錢，保險公司扣除各種運營成本後會返還部分收入，收益不會高，一般在1%-2%。 最大的問題是保險價格昂貴，預算有限，導致無法購買到符合保障需求的保險，大大增加了支付壓力。 因此，如果您仍處於財富積累期，最好購買消費保險，以充分覆蓋重大風險。

一般來說，消費型和回流型各有各的功能和不同的保護方面。 購買產品時，請仔細考慮被保險人的情況。

購買保險是消費還是退貨，主要取決於個人的預算，從保障的內容來看，消費者保障責任較小，如果考慮更全面的保障又想退保，保費預算更充足，可以選擇退保。 一般來說，當您的預算有限時，選擇消費型重大疾病保險更為有利，這樣可以在一定時間內擴大重大疾病保障的保額。

消費者保險與“返還”保險的區別主要在於，當被保險人在保障期內身故時，保險公司是否按照約定支付保險金，還是在保障期滿時被保險人未發生被保險事故的情況下生存。

根據保險產品設計的型別，人壽保險產品可分為：普通型、紅利型、萬能型、投資相連型等。 從分類上看，沒有“回歸型”的產品設計型，所以“回歸型健康保險”的表述並不準確。

所謂“回報型健康保險”，其實就是具有一定儲蓄功能的商業健康保險，包括生存或死亡賠償責任，也有一些“回報型”保險產品是健康保險產品與其他風險的結合，具有死亡責任和到期生存利益等功能。

健康保險以個人的身體健康為目標，涵蓋因疾病或意外傷害或因疾病或意外殘疾而造成的醫療費用或收入損失，健康保險還包括為因年老、疾病或殘疾而提供長期護理的經濟補償的保險。 主要包括醫療保險、疾病保險、傷殘收入損失保險、護理保險、醫療意外險等。 其中，疾病保險可以包括死亡責任，殘疾收入損失保險和護理保險可以包括生存福利責任。

您好，市面上的回返型健康保險主要是重大疾病保險，在發生重大疾病時提供重大疾病保障。 例如，某保險公司推出一款產品，承諾在生病時提供最高12萬元的重大疾病保障和25萬元的身故賠償，不生病時最高可領取20萬元以上的現金，同時享受保險公司的紅利。

目前市場上的重大疾病保險大多屬於可返還性質，只有少數重大疾病保險是純消費型的，純消費型重大疾病保險的保費低於回報型危疾保險，兩者的差額一般在1000元以內。

回報型健康保險的保費遠高於儲蓄型的蘭比保險，適合那些主要從投資角度購買保險，並且有實際財務能力的人，這些人有一定的風險承受能力，除了相應的保障外，還可以獲得基本保障之外的額外收入。 一般來說，建議家庭支出不超過其可投資資產的15%，超過15%將影響生活質量。

希望對你有所幫助。

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