汽車金融行業風控痛點應該怎麼做？

痛點一：車貸行業詐貸

一些車主製造虛假身份，利用事故車、假車、租車、扣押車騙取貸款，如果這些問題處理不好，可能會出現更多的壞賬，從而影響公司的效率和發展。

通過對個人大資料的常駐位置分析，四創雲監控平台採集車主的車跡，通過對車跡的大資料分析，可以找到車主的常停點，並根據這些常停點，驗證通訊位址（單位、 family）由車主申報為真，以便為後續找車提供目標位置和路線。

痛點2：已安裝的GPS裝置被移除

汽車金融風控行業最頭疼的是無法實時監控汽車的蹤跡，安裝在汽車上的GPS定位器已被拆除。 當GPS被移除時，它就像一塊石頭沉入海中，無影無蹤，一旦汽車失控，風險係數就會飆公升。

當安裝在車輛上的裝置被拆解後，報警資訊立即上傳到四創雲監控平台，該平台可以第一時間控制車輛，進行取證，加快對車輛的搜尋，降低車輛被轉移和出售的風險。

痛點3：一輛車有多筆貸款，剛剛借出的車馬上就充值了

汽車一出借，立刻被車主轉抵押或直接轉售，房貸公司想哭不淚，給租賃公司帶來經濟損失。 因此，對於車貸企業來說，乙個專業的車貸後車輛監控管理的車貸風險控制系統顯得尤為重要。

痛點四：人與車消失

借來的車沒了，車主也沒了，車子被找回的概率基本不是很好，沒有任何準確的資料分析。 當然，如果車貸公司有乙個好的風控平台，情況就不同了。

在Hews監控平台上，可以回放裝置在12個月內的歷史軌跡，並可以顯示裝置在每個時間點的狀態和位址。 租車公司會發現運營平台頁面清晰完整，配置後在地圖中可以看到車輛的運動軌跡，車輛可以輕鬆管理，讓使用者體驗更好！

痛點五：自然災害造成車輛損壞

受地理因素影響，南部沿海地區經常出現暴雨和颱風，北部經常發生沙塵暴。 暴雨可能導致車輛在道路、住宅區或地下車庫被淹; 颱風和沙塵暴導致墜落的物體和樹木倒下，導致車輛被砸碎。 這些自然災害是突發的、範圍廣泛的、有害的，如果不提前預測，對車輛造成的損失是不可低估的。

a.抵押貸款。

按揭貸款風險控制主要包括放貸前嚴格控制客戶准入，在放貸過程中進行上門調查並核實客戶資訊的真實性，拒絕資質較差的客戶以降低風險。 由於銀行徵信的侷限性，無法準確判斷客戶是否長期借款，而對於資產負債空白的客戶，其資訊的真實性無法通過上門調查確定，借款人使用虛假身份資訊，提供虛假的房地產證明、收入證明、提供假離婚證明、 偽造駕駛執照和其他騙取貸款的手段。銀行放貸後風險控制不嚴，導致收車難，壞賬率高。

b.融資租賃公司。

目前，車貸市場分為質押車和GPS車市場，質押的車輛存放在倉庫中，風險較小，但GPS作為基礎信用貸款，市場份額巨大。 由於客戶准入門檻相對較低，信用管理體系和信用評估技術存在缺陷，車輛價值、信用狀況、工作和經營狀況、家庭穩定性、債務狀況、還款意願等核心信用管理維度不到位。 特別是，為了追求利潤，這些平台中的一些仍然選擇借錢，明知這類客戶風險更大，導致違約率居高不下。

很多企業的風控方式主要依靠貸後管理和線下催收，但貸後管理不使用業務系統進行資料管理，有的企業沒有獨立的風險控制線，部分風控流程由業務人員參與，風險控制流程的實施不到位， 造成車輛價值評估錯誤、GPS安裝不合格、備用鑰匙丟失、保險到期等操作風險，借款人的同行責任資料掌握不當。有時貸款人沒有還款，貸款公司的負責人追蹤車輛，卻發現GPS已經轉移到另一輛車上，車主與他失去了聯絡。 個體貸款人在車內安裝防護罩，阻擋GPS訊號，阻止他們上傳位置資訊將車輛開往偏遠地區，此時金融公司追車成本高，時效性差，成功率極低。

為了獲得更多的貸款金額，詐騙者在被多家貸款公司抵押後終於消失了。 即使車輛被跟蹤，幾家貸款公司爭奪這輛車，損失巨大。 甚至有些車輛轉售給黑車，人和車輛都是空的。

金融企業的收款方式主要依靠上門找車和24小時跟蹤還款人。 這些行為不僅人力成本高，效率低，增加了平台的壞賬率，還影響了平台的聲譽，造成了不利影響。 貸款前審核不嚴、貸後催收困難是行業普遍存在的問題。

在P2P行業合規整頓的大趨勢下，越來越多的平台將車貸資產作為新的業務支撐，但如何控制車貸風險、降低壞賬率、提高企業效率一直是一大難題。

對於汽車融資租賃企業來說，風控最重要的是能夠通過軟硬體的結合，實現智慧型化的“反欺詐”。

1、汽車貸款信用風險控制：車貸信用風險控制分為對人的徵信和對汽車的徵信，對人的徵信是鞠躬的補充 |除了央行的信用資料外，還需要收集個人職業、收入、居住地、資產和親屬等資料維度，從而生成高度參考的個人信用評估報告，在此基礎上確定貸款人是否符合貸款條件，防止因個人信用不足和貸款人缺乏還款誠信而導致的車貸風險; 對於汽車的徵信調查，需要引用並建立車輛黑名單和白名單資料庫，在此基礎上判斷車輛是否符合貸款條件，防範列入黑名單車輛抵押、單車多貸等風險。

2、車貸風險控制：車貸徵信是解決借款人與車輛是否符合貸款條件的問題，車貸風險控制解決的是貸款金額問題，主要由借款人的預期還款能力和對車輛殘值的評估決定， 預期還款能力需要建立個人資訊大資料模型，生成個人還款能力報告，同時協助擔保人採取措施，防範因還款能力不足導致的車貸風險;在車輛殘值評估的情況下，需要引入第三方車輛評估工具，以專業、公正的方式給出準確的車輛價值評估和車輛磨損率，然後根據不同情況確定貸款金額和貸款週期，從而防止因車輛估值過高而導致的汽車貸款風險。

3、車貸技術風險控制車貸信用風控和車貸貸風控均屬於貸前風控，而車貸技術風控屬於貸後風控，可分為車輛安全風險控制和還款收款風險管控兩個層次車輛安全風控是安裝GPS定位防止車輛丟失、實時監控、防止二次抵押等，並結合風控平台系統進行全方位的車輛智慧型風控監管，從而實現貸款期間和之後的風險控制。 通過購買汽車保險，將車輛的損失和磨損風險轉嫁給保險公司; 還款催收風險控制是通過合理的還款機制設定，提醒貸款人按時還款，通過應用多種線上線下催收方式，增強貸款人的還款意願。

再說到汽車金融風控，不知道你現在在做哪一部分，一般來說，汽車金融有三種情況：

汽車經銷商融資，即銀行或汽車金融公司或融資租賃公司，貸款給4S店，用於從廠家提車（也有店鋪建設專案融資），對應的資產是庫存汽車，風控模式為：庫存浮動抵押+憑證質押（視情況而定）+庫存監控（物聯網+實物庫存）， 車輛離開經銷商區域，往往意味著它被賣掉了，如果沒有還款，就要當場及時盤點。貸款後管理、市場准入和信用評估如何？

那就是用ERP資料來評估經銷商的經營情況。

在二手車融資中，車主短期缺錢，質押汽車，獲得短期貸款，往往利率很高。 一方面，借款人風險很大（負債累累，從事高風險行業，容易失去聯絡），另一方面，汽車本身存在諸多缺陷（抵押貸款、黑車、糾紛、車況），風控是提高質押率、遮蔽GPS、公證銷售合同，維護大量快速擺脫二手車的渠道。

如果你從事的是第一種情況，你需要學習的是一些一流的連鎖管理和企業管理知識，並且對汽車行業（生產、產品、市場）有深刻的了解。

如果你從事案例二，你需要學習的只是信用報告、理論和技術、大量的程式開發、爬蟲技術、模型構建和機器學習。 其實這部分不需要任何金融知識，純技術工作，不好意思說我是搞風控的，沒有數學+計算機學位。

如果是第三種情況，需要很多社會經驗，請參考當鋪。

所以競爭壓力還是挺高的。 而且經銷商分布在全國各地，汽車金融公司的辦公室和人員基本固定在幾個大城市，如何與當地銀行競爭營銷和風控，這是我的主要工作。 核心問題：

降低資金成本，提高審批效率，控制不良貸款。 主要完成了以下工作：

首先，在經銷商貸款方面，通過對4S店運營資料的建模來控制信用額度和風險管理，優勢在於經銷商資料掌握廠家掌握，而銀行則不掌握。 通過這些資料，可以做乙個模型來判斷經銷商的銷售額、資金、風險、盈利能力，比銀行領先一步掌握資訊。 如何用貸款代替銀行貸款來推銷經銷商，主要取決於廠家的力量，通過集團的協調，尤其是廠家的汽車銷售公司。

其次，在個人貸款方面，如何與當地銀行信用卡競爭進行營銷，當然還是要靠廠家對經銷商的控制，協調廠家，對經銷商施加壓力，同時補貼經銷商。 怎麼可能比銀行信用卡審批更快？ 完成以下工作，成立資料分析團隊，通過網際網絡大資料建模判斷購車者的信用狀況，並製作反欺詐模型。

要實現快速、自動化和高效的審批，最主要的是降低公司的整體人工成本，通過上述兩種模式確實更換了大量人員，並且出差盡職調查的成本降低了不少。

3、融資降低資金成本 集團發行債券，做好指標，控制不良率，發行債券，包括汽車消費貸款資產化。 汽車金融公司的主要優勢是廠家參與風險控制和處置，但內部協調不小。 我最怕集團公司的築巢！

要統籌廠家集團實力，理順經銷商關係。 人際關係就是生產力。

做好汽車金融風控工作，必須構建強大的風控體系，解決監管老難問題，同時配合穩定的GPS裝置，依託大資料風控，保障資產安全。

車貸風控主要通過專業的車貸風控平台進行監控，主要分為貸前評估和貸後監控兩部分。

汽車金融行業遇到的最大問題應該是汽車貸款的風險控制

面對汽車金融有利的市場形勢，汽車金融的高風險不容忽視，汽車金融服務各個環節都存在市場風險、操作風險、信用風險、違法經營風險。 隨著信貸政策的不斷放寬，中介詐騙、身份盜用、車輛套現、一車雙貸等汽車金融風險行為頻發，甚至成為汽車金融行業不可忽視的痛點。

問題的根源在於，汽車金融行業欺詐亂象頻發的根本原因是平台自身風控能力薄弱，缺乏風控意識。 汽車金融行業資訊不透明，市場缺乏健全的信用體系，平台自身風控能力不足，導致企業無法有效規避重複二次抵押貸款、騙貸等欺詐行為。 同時，許多交易平台為了搶占市場份額，過度追求借貸的規模和速度，降低風險控制要求，甚至忽視了汽車金融的風控環節，只要客戶申請貸款，這些行為就極大地縱容了騙貸的滋生。

做好汽車金融風控，就要做好人力風控。 同復敦大資料風控依託自身強大的大資料風控管理分析平台，建立了安全成熟的大資料反欺詐體系，為客戶從申請階段到貸款後管理階段有效控制欺詐風險。 同富頓反欺詐雲平台可以從賬戶風險防護、應用風險防護、欺詐信用風險防護等多個運營安全環節，幫助汽車金融平台完善貸前、貸、貸後管理的車金融風控體系，有效識別貸欺詐、中介欺詐、套現等行為，降低資金損失。